Onderneming

Je bent van plan een bedrijfsgebouw te kopen, maar kiest liever niet voor de klassieke hypothecaire lening?

Wist je dat … er interessante alternatieven zijn?

Een onroerend goed kan je financieren via een:

• VAPZ(vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen);
• RIZIV-contract;
• POZ (Pensioenovereenkomst voor zelfstandigen);
• IPT(individuele pensioentoezegging).

Hiervoor moet je wel de volle eigenaar van het onroerend goed zijn of worden en moet het je een belastbaar inkomen opleveren. Daarnaast moet het vastgoed in België of in een ander land van de Europese Economische Ruimte (Liechtenstein, Noorwegen, IJsland en de landen van de Europese Unie) liggen.

Er zijn twee mogelijkheden:

1. Een voorschot op het pensioenkapitaal ontvangen
   Je kan een bepaald bedrag van het al opgebouwde kapitaal opnemen om je project te financieren. De terugbetaling van het voorgeschoten bedrag gebeurt in één keer. Op dit voorschot betaal je intresten, ofwel via een periodieke betaling, ofwel in één keer op het einde van het contract. Je kan er ook voor kiezen om een voorschot zonder betaling van intresten op te nemen. In dat geval zal het voorschotbedrag zelf geen rendement meer opbrengen. Het maximaal toelaatbaar voorschot in functie van het al opgebouwde pensioenkapitaal is afhankelijk van het fiscaal regime van het contract. Wanneer de verzekeraar jou pensioenkapitaal uitbetaalt, trekt hij het bedrag van het voorschot daarvan af. Je kan het voorschot ook zonder kosten vervroegd terugbetalen, zodat je opnieuw over het volledige pensioenkapitaal beschikt.
   
2. De wedersamenstellingsformule
   Je kan ook kiezen voor de wedersamenstelling van je krediet. Je gebruikt de opgebouwde reserve van je pensioencontract op einddatum om het bedrag van jouw hypothecair krediet in één keer terug te betalen. In tegenstelling tot het voorschot moet je dus vooraf niet over een reserve beschikken. Je betaalt enkel de intresten op het krediet en jijzelf of jouw vennootschap blijven verder de premies van je pensioenplan betalen.

Een brandverzekering is meer dan alleen een bescherming bij brand. Ook onder meer volgende zaken zijn gedekt:

• schade door storm en hagel;
• waterschade;
• vandalisme en onroerende schade door inbraak;
• arbeidsconflicten en aanslagen;
• glasbreuk;
• uitwerking van elektriciteit;
• ….

Net zoals je voor jouw privéwoning een brandverzekering onderschrijft, doe je dat best ook voor je bedrijfsgebouw(en). Waar moet je op letten?

Je werkt van thuis uit
Jouw brandverzekering voor je privéwoning volstaat. Die dekt dan zowel je privé- als beroepsruimten.

Belangrijk

• Meld aan jouw makelaar dat je thuis jouw (bij)beroep uitoefent.
• Ga na of de inhoud correct geschat is.

Heb je bijvoorbeeld veel IT-materieel? Controleer of jouw verzekerd kapitaal voor de inhoud ook die toestellen omvat.

Je hebt of huurt een kantoorgebouw
Sluit een aparte brandverzekering af. Bepaalde verzekeraars bieden brandverzekeringen aan op maat van kantoren.

Wat en voor wie?

• Je kan zowel het gebouw als de inhoud(kantooruitrusting, elektronisch materieel …) verzekeren.

Optioneel kan je ook een diefstaldekking onderschrijven. Ook een alle-risico-dekking(1) voor je goederen is mogelijk.

Je hebt een handelszaak
Je kan hiervoor een specifieke brandverzekering onderschrijven.

Wat is gedekt?

• het gebouw;
• het materieel;
• de koopwaar;
• eventueel je privé-inhoud.

Je kan jouw verzekering optimaliseren met de volgende waarborgen:

• diefstaldekking;
• financiële bescherming;
• uitbreiding elektronische risico’s of machinebreuk;
• een dekking tegen valse biljetten en diefstal van waarden;

Specifieke activiteiten
Voor bepaalde professionele activiteiten voorzien we in een verzekeringsoplossing met waarborgen op maat van het beroep:

• apotheek;
• bakker-banketbakker;
• huisarts;
• kapper;
• kinesitherapeut;
• landbouwer;
• restauranthouder;
• tandarts;
• uitbater van een voedingswinkel;
• boekhouder-accountant.

(1) Hierbij zijn alle mogelijke schades gedekt, op enkele logische uitzonderingen na. Wat ook de oorzaak is.

Als je over machines beschikt voor de productie, wil je dat die naar behoren werken. Defecte of beschadigde machines bedreigen immers je rendabiliteit. Een machinebreukverzekering bespaart je een hoop financiële zorgen. Je kan er vaste én mobiele machines in verzekeren tegen plotse of accidentele schade.

• Een onderhoudscontract dekt niet-accidentele schade, bijvoorbeeld door een gebrek aan onderhoud. Je moet nog altijd de herstellingskosten zelf betalen. Bij een machinebreukverzekering neemt de verzekeringsmaatschappij de kosten voor een verzekerde schade op zich.
• De fabrieksgarantie komt enkel tussen bij fouten in de constructie, het materieel of de montage, niet bij een plotse materiële schade. Bovendien is die garantie beperkt in de tijd.
  Een machinebreukverzekering zorgt ervoor dat jouw productie niet in het gedrang komt.

• externe oorzaken: blikseminslag, waterschade, diefstal …;
• menselijke tussenkomsten: onhandigheid, nalatigheid, een gebrek aan ervaring, vandalisme …;
• uitwerking van elektriciteit: kortsluiting …;
• interne oorzaken: materiaal- of constructiefouten, vastlopen, oververhitting ….

Zo’n verzekering vergoedt ook een aantal bijkomende kosten, zoals:

• overuren door personeel;
• bijstand door technici uit het buitenland;
• versneld vervoer van onderdelen;
• kosten voor noodzakelijke opruimingswerken;
• kosten voor afbraak en wederopbouw.

Zo komt de productie niet in het gedrang en blijven financiële verliezen door falende machines beperkt tot een minimum.

Er zijn wel enkele logische uitzonderingen, zoals:

• abnormaal gebruik van de machine, tegen de richtlijnen van de gebruiksaanwijzingen in;
• het laten opstaan of heropstarten van een beschadigde machine voor ze definitief hersteld is of weer normaal functioneert;
• esthetische schade die de goede werking van de machine niet hindert.

Voor elektronische toestellen bestaat een specifieke verzekeringsoplossing.

De kosten voor het gebruik van materieel en de werkuren van je personeel blijven. Meer nog, je moet sommige werknemers misschien vragen om overuren te presteren en bepaalde opdrachten weigeren. En wat met de gegevensbestanden die je misschien kwijt bent en opnieuw moet opbouwen?

Het is dan ook een absolute must om alle elektronica optimaal te verzekeren. Het is perfect mogelijk om al jouw elektronische toestellen (ook kassa’s, airconditioning en domotica) in één contract op te nemen. Zelfs cd-roms en usb-sticks zijn mee verzekerd.

Je bent in dat geval wereldwijd – ook tijdens het transport – gedekt tegen:

• schade door brand, blikseminslag, ontploffing, waterschade, arbeidsconflicten, vallen van een luchtvaarttoestel, uitwerking van elektriciteit of natuurrampen;
• diefstal;
• interne risico’s (bv. je laptop start niet meer op).

Wil je nog beter beschermd zijn, dan kan je extra waarborgen onderschrijven:

• wedersamenstelling van software en gegevens: je krijgt een vergoeding om jouw databastanden en softwarepakketten terug op te bouwen.
• bijkomende kosten: deze waarborg garandeert je dat je zo snel mogelijk jouw professionele activiteit kan hervatten via een vergoeding voor huur van vervangmaterieel of lokalen, aanwerving van extra personeel …

Bepaalde nalatigheden of fouten van een onderneming kunnen jou als bestuurder of zaakvoerder duur te staan komen. Zelfs je privévermogen is dan niet veilig. Met een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering scherm je jouw privévermogen volledig af. Deze verzekering dekt de financiële gevolgen van je aansprakelijkheid voor fouten die jij begaan zou hebben tijdens de uitoefening van je mandaat.

• je bepaalt zelf mee de hoogte van het verzekerde kapitaal;
• ook kosten voor erelonen van raadgevers, advocaten en experts en gerechtskosten zijn gedekt;
• een eenvoudige vragenlijst volstaat om de polis aan te vragen.

hade die je veroorzaakt aan derden door fouten in de uitoefening van het beroep zelf. Een aantal specifieke beroepen hebben er alle belang bij om zo’n beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Denk aan beoefenaars van medische en paramedische beroepen (artsen, tandartsen, apothekers, kinesitherapeuten), notarissen, advocaten, reisagenten, boekhouders, verzekeringsmakelaars …

Enkele voorbeelden:

• een foutieve medische ingreep door een chirurg zorgt ervoor dat een patiënt verlamd raakt;
• een boekhouder dient de jaarrekening van een klant te laat in, waardoor die een boete krijgt.

Uitbaters van publiek toegankelijke ruimtes (horecazaken, bioscopen, discotheken, culturele centra …) zijn wettelijk verplicht om een objectieve aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten tegen brand en ontploffing. Het woord ‘objectief’ geeft aan dat er geen fout bewezen moet worden om de slachtoffers te vergoeden voor hun geleden schade. Uitbaters die deze wettelijke verplichting negeren, stellen zich mogelijk bloot aan strafrechtelijke sancties en aan de sluiting van hun zaak of instelling.

Soms moet je je strafrechtelijk verdedigen of wil je verhaal uitoefenen tegen derden.

Voorbeeld: een derde beschadigt één van jouw werktuigen die je nodig hebt voor je werk.

In dat geval kan je terugvallen op een rechtsbijstandswaarborg:

• Je kan jouw schade recupereren bij de derde;
• Je bent zeker van een professionele verdediging van je belangen;
• Je kan rekenen op een vergoeding voor de kosten en erelonen van advocaten, experts ….

Je kan deze dekking onderschrijven in je polis BA Ondernemingen.

Als je een motorvoertuig in het verkeer wil brengen, moet je hiervoor een BA-verzekering afsluiten. Die vergoedt de schade die je met jouw voertuig aan derden berokkent.

Belangrijk om weten is dat je bij bepaalde verzekeraars een aantal bijzondere waarborgen geniet:

• levenslang een voordelige bonus-malusschaal;
• een uitgebreide dekking van lichamelijke letsels voor de bestuurder;
• gratis bijstand;
• een gratis vervangwagen.

Naast de BA-verzekering kan je jouw voertuigen extra beschermen met een omniumwaarborg. Die polis dekt onder andere je eigen schade, bijvoorbeeld als je in fout bent bij een ongeval. Een omniumverzekering is zowel voor nieuwe als tweedehandswagens mogelijk.

Welke waarborgen bevat een omniumverzekering?

• eigen schade;
• glasbreuk;
• diefstal;
• vandalisme;
• storm- en hagelschade;
• botsing met dieren;
• brand.

Je bepaalt zelf mee het tempo waarin het waardeverlies van je wagen(s) verrekend wordt, alsook de vrijstelling in je polis. Je kan tevens je winterbanden mee verzekeren.

Je kan ook kiezen voor een beperkte omnium: die bevat geen dekking voor eigen schade en vandalisme, maar is voorts identiek aan de volledige omnium.

De waarborgen gelden in alle landen die op de groene kaart vermeld worden.

Als aanvulling bij je omniumverzekering kan je verschillende extra waarborgen afsluiten, specifiek voor bestelwagens:

• vergoeding van 100% van de waarde van je bestelwagen gedurende 24 maanden en de eerste 24.000 km bij totaal verlies;
• vergoeding voor glasbreuk van de voor- en achterlichten en de buitenspiegels;
• dekking van toebehoren en de vervoerde goederen;
• dekking van de belettering;
• vergoeding van de schade veroorzaakt door de professionele koopwaar en het materiaal;
• bestelwagen als vervangwagen bij diefstal van het voertuig.

Om je omniumdekking voor vrachtwagens, die toch een belangrijke investering vertegenwoordigen, te optimaliseren, kan je bij bepaalde verzekeraars deze waarborgen genieten:

• vergoeding van schade door het laden of lossen van vervoerde koopwaar;
• dekking voor schade door de vervoerde koopwaar;
• dekking voor je persoonlijke bezittingen.

Je kan voor je koopwaar en materieel een alle-risico-polis afsluiten: wat niet expliciet uitgesloten is, is gedekt, zowel tijdens het vervoer als tijdens het laden en lossen.

Zelfs de waarborg diefstal is bij zo’n verzekering inbegrepen als jouw voertuig voorzien is van een extern opgebouwd slot.

Daarnaast kan je rekenen op een extra dekking voor contractuele kosten na een laattijdige levering van nieuwe koopwaar.